2015-06-08 11:05:39 - 來源：中評網 中評社香港6月8日電／據法國《歐洲時報》報道，在人們根深蒂固的觀念裡，似乎中國人消費理財方式比較保守，中國人喜歡存錢；而西方人比如歐洲人都愛超前消費，沒有存款，今天想買的東西即使預支下月工資也要得到手。事實真的如此嗎？歐洲各國人民究竟抱有怎樣的理財觀呢？這樣的觀念又體現出什麼樣的民族性格呢？

德國人有規避風險歷史傳統

據北京《環球時報》報道，今年年初，德國有1280萬股民，去年只有840萬。位於法蘭克福的德國股票研究所最新公布報告顯示，在英國、瑞士等歐洲國家，大約有1/5民眾購買股票。“而在德國，10個裡面能有一個就不錯了。”德國達克斯(DAX)指數近一年多來持續攀昇，今年年初至今就已上漲15%左右。盡管如此，相比其他西方國家，德國人炒股的熱情仍然不高。這到底是為什麼？

“德國人最愛的投資方式是儲蓄。”德國儲蓄銀行協會經濟專家海森勒爾告訴《環球時報》記者，盡管德國儲蓄的利息不斷下降，甚至出現負利息，仍不能阻擋德國人存錢的熱情。有數據顯示，德國人把收入的10%存入銀行，就算儲蓄比例略有下降，德國人也寧願去買房，而非炒股。

“德國有規避風險的傳統。”德國科隆大學經濟學者羅多夫將“德國人不愛炒股”歸結為歷史原因。德國曾經歷過兩次世界大戰和貨幣動蕩，因此對風險較高的投資方式心存芥蒂。德國文化中也不流行美國式的“一夜成為百萬富翁”的股市夢。

37歲的卡特琳是德國奥迪汽車集團女工程師，家裡沒有投資股票。卡特琳接受記者采訪時說，盡管現在德國人的經濟狀況好於金融危機之前，但投資安全仍然非常重要。德國儲蓄銀行協會的調查顯示，八成德國人持有類似觀點。而高回報率在德國人理財時心目中的重要性，排在10位開外。“最大的安全性和最高額的回報，兩者是不能並存的。”

“國家主導”的社會保險制度是阻礙德國人投股熱情的另一重要原因。經濟學者羅多夫表示，德國員工每月要繳納的醫療保險約佔工資的14%，還有19%的養老保險及6%的失業保險。凡此種種，讓許多員工根本沒有“閑錢”去炒股。

此外，德國很大一部分企業為家族企業，這些企業受到透明度限制和收購威脅等原因而拒絕公開上市。德國企業融資的主要渠道則是銀行系統，通過在證券市場上市直接融資並不是德國企業的主要選擇，這樣也縮小了德國的股市規模。

喜歡存錢，寧願買房也不去炒股，這點和很多保守的中國人真是“英雄所見略同”。看來小心謹慎和嚴謹的特征確是印刻在德國人的骨子裡啦。

法國人對保險銀行情有獨鍾

法國人雖然向來散漫，不過唯獨在金錢的問題上態度謹慎，小心算計。

據《費加羅報》報道，法國人對養老問題的懮心程度甚至遠遠超過了醫療保險、住房和失業等問題，他們愈來愈意識到，如果現在還不趕快行動，以後老年的生活境況可能會很糟糕。令人絕望的是，現實的經濟狀況使得他們無法有規律地實行自己的存錢計劃。“推遲退休時間(現為62歲至65歲)、多發展養老產品、延長分攤期限……”人們提出了五花八門的解決辦法，但是法國人似乎絕望到了極點:有40%表示以上任何一個方案都無法解決他們的問題。

但是法國人的存錢方法似乎太過保守。就算股市再怎麼飛漲，他們還是“全心全意”地依賴著那些安全但是收益低的存錢方法，比如人壽保險、比如把錢存入銀行。在利率下降的情況下，只有20%表示會把錢投向房地產，12%表示會進行風險投資。但是他們看不到的是，從今年開始，巴黎股市的收益已經上昇到了20%。

另據《杭州日報》報道，法國家庭儲蓄率達到15%，位居歐洲國家之首。儲蓄目的是退休後享受更優質的生活。近70%的法國家庭至少擁有一份保險合同。法國人壽保險產品品種豐富，有的投資於股票，有的投資於債券，還有的是混合投資。直接炒股的法國家庭不超過5%，多數人主要靠基金產品間接買股票，讓專家幫忙理財。原因是高稅收讓法國人的可支配收入不多，且股票風險太大。

事實上，法國人與錢的關系一直很曖昧。他們很難擺脫把錢妖魔化的兩種思想：一個是他們所受的猶太-基督教教育，一個是馬克思主義的影響。

《巴黎人報》報道，Sociovision事務所的一項調研報告指出，越來越多的法國人聲稱，在法國炫富是遭人輕視的(從2007年的64%昇至2013年的67%)，一個富有的人不一定很正直(25%)。

然而，這並不妨礙他們日益公開地希望自己成為富人，以至於覺得為了少交稅而離開法國是可以理解的(55%的受訪者)。尤其是法國的年輕一代，他們對錢的態度越來越無顧忌。92%的18歲到24歲年齡層聲稱願意多花錢，73%聲稱希望明年掙更多的錢，宣稱希望迅速致富，變得比周圍的多數人都更富有(42%)。

Sociovision事務所認為，從這些結果可以觀察到兩個事實：首先與長輩相比，這幾代年輕人對其它不怕談錢的文化比較熟悉，其次惡化的經濟形勢使他們更想給自己創建盡可能安全的未來。因為對於壓倒性多數的法國人來說，錢首先是安全的同義詞。四分之三的受訪者認為，持有活錢“可以對未來不太擔懮”。三分之二的受訪者認為，這樣“可以不信賴他人”。此外，年輕人認為，有了錢，可以制訂計劃，給自己找樂子。
英國人鍾情藝術品投資

據《杭州日報》報道，英國是現代金融體制的發源地，也是理財實踐和概念最先進的國家之一。在人們的日常生活中，個人投資自然被納入理財的大概念之中。許多大學都開設理財的專門課程，幫助人們對財富實行科學管理。

英國是一個負債消費的國家，人們對借貸消費習以為常。購買住房要抵押貸款，日常購物也會信用透支，學生上學也需要貸款。因此，就需要對利率短期和長期走勢、就業和工資增長前景，對自己的還貸能力和還貸時間有一個大致的規劃。否則，就難免陷入財務危機。不過，絕大多數人還是能夠做到量入為出的。匯豐銀行的一項調查發現，25%的受訪者清楚知道他們在銀行的准確存款數字，每5個人當中，就有1個人每天3次查核他們的賬戶。

英國休閑市場發達，藝術品市場目前總價值達數十億英鎊，佔整個歐洲藝術市場的50%還多。名牌陳年葡萄酒是休閑投資的另一個領域，波爾多、勃艮蒂和隆河谷(Bordeaux，Burgundy and Rhone)等30餘種著名葡萄酒品牌成為許多投資經紀人推薦的昇值物品。另外還有體育紀念品的投資，賽馬也是投資者追逐的熱門之一。經典汽車投資方面，拍品中既有英國本地勞斯萊斯生產的早期豪華汽車，也有美國和歐洲大陸的產品。

英國人在投資領域中，更多地依靠專業化的資本管理和投資公司。眾多的理財代理公司如基金公司、資產管理公司、投資公司就承擔起了對大宗基金如養老基金和慈善基金的管理和經營，保險公司和各個金融機構也都提供理財服務，眾多的諮詢機構和專家也隨時向客戶提供現成的幫助。他們不僅幫助客戶設計總體的戰略規劃，還對實現這些規劃的具體步驟給予具體指導。因此，可以說，英國人個人理財已在相當大的程度上實現了社會化。

當然，英國現在仍有許多家庭采取傳統的理財方式，他們以儲蓄為主，財富累積速度雖慢，但風險也低，至少不會把本金賠掉。

意大利人理財能力差

受經濟不景氣的影響，意大利人似乎也沒什麼餘錢進行理財投資。在家庭投資方面，與其它歐洲家庭相比，意大利家庭更喜歡購買國債，佔家庭投資的15%，而歐元區這一數字為5%。購買公共資金的人所佔比例僅為6.3%，而歐元區平均數為11.4%。以上數字說明，意大利人投資理財能力很差，缺少勇氣。

意大利國家統計局的統計數字顯示，持續經濟危機導致意大利家庭購買力和儲蓄能力降低，2012年家庭可支配收入下降2.1%，考慮到通貨膨脹的因素，意大利家庭的購買能力比上一年減少了4.8%，回到1995年的水平。

如此理財的方式，似乎也與意大利人懶散、不願在數字問題反面動腦筋的性格有關。

以上種種數據和實例表明,歐洲人並不像中國人想象的那樣花錢沒有節制的，他們更多的喜歡投資儲蓄這種保險的方式，理財觀念是較理智、保守的。